Bảo vệ của bạn tương lai tài chính là một cách quan trọng để bảo vệ chất lượng cuộc sống của bạn trong những năm cuối cấp. Tất nhiên, trong nền kinh tế ngày nay, điều đó nói dễ hơn làm - đặc biệt đối với thu nhập của tầng lớp trung lưu. Nếu bạn đang bắt đầu lên kế hoạch nghỉ hưu hoặc sẵn sàng thực hiện quá trình chuyển đổi, điều quan trọng là phải nhận thức được những cạm bẫy có thể khiến bạn đi chệch hướng. Đặc biệt, các chuyên gia tài chính cho rằng bạn sẽ muốn tránh 9 sai lầm phổ biến này nếu bạn nghỉ hưu với mức thu nhập trung bình.
CÓ LIÊN QUAN: Các chuyên gia tài chính cho biết 10 thứ bạn nên ngừng mua khi nghỉ hưu .
1 Nghỉ hưu quá sớm
Bạn có thể muốn rời bỏ thế giới làm việc ngay khi có thể, nhưng các chuyên gia cho rằng việc nghỉ hưu quá sớm có thể có tác động tiêu cực đến tài chính dài hạn của bạn.
Bob Chitrathorn , CPFA, Giám đốc tài chính và Phó Chủ tịch Kế hoạch Tài sản tại Quản lý tài sản đơn giản , nói rằng điều quan trọng là phải tính toán các con số để đảm bảo rằng bạn có thể thoải mái trang trải cuộc sống trước khi cắt đứt quan hệ với công ty hiện tại.
Ông nói thêm rằng những người nghỉ hưu sớm mà không có kế hoạch sẽ bắt đầu chi tiêu hết quỹ hưu trí của mình và mất đi lợi ích của lãi suất kép. Ông cảnh báo: “Nó có thể buộc họ phải quay lại làm việc trong những năm sau đó”.
2 Không có chiến lược phân phối
Nếu bạn không có chiến lược phân phối được chỉ định, bạn sẽ không biết mình có thể kiếm được bao nhiêu tiền mỗi năm mà không hết tiền. Một số người về hưu chi tiêu quá mức trong giai đoạn đầu của tuổi nghỉ hưu, khiến họ trở nên kiệt sức và khô khan sau này.
Khi lập kế hoạch, hãy đảm bảo tính đến một tuổi thọ dài để bạn không gặp phải vấn đề gì khi về già, nói Diana Howard , nhà phân tích tài chính tại Phiếu Giảm GiáChim . Bà nói: “Thà có nhiều hơn những gì bạn cần, để lại cho những người thân yêu hoặc các tổ chức từ thiện quan trọng, còn hơn là không đủ để sống thoải mái trong những năm cuối đời”. Cuộc sống tốt nhất.
3 Không lập kế hoạch chi phí chăm sóc sức khỏe
Khi lập kế hoạch nghỉ hưu, nhiều người về hưu thuộc tầng lớp trung lưu không tính đến chi phí chăm sóc sức khỏe cao. Họ cũng không nhận ra nhu cầu liên quan đến sức khỏe của mình có thể tăng lên bao nhiêu khi họ già đi.
Khi những chi phí này tăng lên, bạn có thể thấy mình đang tiêu hết số tiền tiết kiệm khó khăn mới kiếm được nếu chưa tạo một khoản dự phòng được chỉ định để bù đắp. hóa đơn sức khoẻ . Chitrahorn nói rằng điều này 'có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến kế hoạch nghỉ hưu của bạn.'
Mặc dù việc đăng ký vào Medicare cung cấp cho nhiều người cao tuổi bảo hiểm cơ bản, nhưng bạn có thể phải tự bỏ tiền túi trả nhiều hơn số tiền bạn đã trả theo bảo hiểm tư nhân khi đi làm. Việc tính toán trước những chi phí này và phân bổ rộng rãi cho các trường hợp khẩn cấp về y tế có thể mang lại kết quả lâu dài.
CÓ LIÊN QUAN: 25 cách tốt nhất để tiết kiệm cho hưu trí .
4 Không chủ động lập kế hoạch thuế của bạn
Một sai lầm phổ biến khác mà những người nghỉ hưu với thu nhập trung lưu mắc phải là không tận dụng được các khoản giảm thuế dành cho họ.
“Mọi người nên có mục tiêu giảm thiểu hợp pháp số tiền thuế mà họ phải nộp trong suốt cuộc đời của mình,” ông nói. Chris Thành Thị , CFP, RICP, người sáng lập tại Kế hoạch làm giàu khám phá .
Urban tiếp tục: “Nếu bạn là một cặp vợ chồng, bạn cần xem xét các quyền lợi An sinh xã hội của mỗi vợ/chồng/bạn tình cùng với (các) thu nhập hiện tại của mình để đưa ra chiến lược giảm thiểu gánh nặng thuế đối với quyền lợi hiện tại/tương lai của bạn”. 'Tối đa 85 phần trăm lợi ích An sinh xã hội của bạn có thể bị đánh thuế dựa trên tính toán 'thu nhập kết hợp' của Cơ quan An sinh Xã hội. Cần lập kế hoạch chu đáo và cân nhắc lợi ích chi phí để yêu cầu trợ cấp của mỗi vợ/chồng trong độ tuổi từ 62 đến 70 để đảm bảo một kết quả thuế ưa thích.'
Chuyên gia tài chính cho biết thêm rằng bên cạnh việc có chiến lược yêu cầu An sinh xã hội, chủ động lập kế hoạch thuế cũng nên tính đến môi trường thuế nơi bạn sống, bạn sẽ tiếp tục kiếm được thu nhập trong bao lâu, cơ hội chuyển đổi tài sản trước thuế thành tài sản sau thuế (ví dụ: chuyển đổi Roth IRA), v.v. Việc tư vấn với người lập kế hoạch tài chính có thể giúp bạn điều hướng các chủ đề này với tất cả thông tin cần thiết.
5 Đánh giá thấp chi phí hưu trí
Tyler Meyer , CFP, nhà lập kế hoạch tài chính và người sáng lập Nghỉ hưu để dồi dào , nói rằng nhiều người về hưu thuộc tầng lớp trung lưu cũng đánh giá thấp chi phí chung của họ khi nghỉ hưu. Ông cảnh báo điều này có thể dẫn đến thâm hụt ngân sách sau này.
Điều này có thể bao gồm chi phí thuê nhà tăng cao, các hoạt động giải trí, các trường hợp khẩn cấp bất ngờ, v.v. Ông khuyến nghị: “Những người về hưu nên tiến hành đánh giá kỹ lưỡng về các chi phí dự kiến của họ và chuẩn bị một khoản dự phòng cho những trường hợp không lường trước được để đảm bảo sự ổn định tài chính khi nghỉ hưu”.
6 Đánh giá quá cao giá trị của phúc lợi An Sinh Xã Hội
An sinh xã hội chưa bao giờ có ý định cung cấp mức lương đủ sống cho người về hưu. Trên thực tế Quản trị an ninh xã hội ước tính rằng chương trình này sẽ chiếm khoảng 40% mức lương trung bình trước đây của người lao động.
Tuy nhiên, nhiều người dựa vào An Sinh Xã Hội như một nguồn thu nhập chính khi nghỉ hưu, theo The Motley Fool. Khoảng 62% người về hưu đang nhận An sinh xã hội cho biết nó chiếm ít nhất một nửa thu nhập hàng tháng của họ, trong khi 34% cho biết nó cung cấp từ 90 đến 100% thu nhập hàng tháng của họ.
Meyer cho biết: “Việc chỉ phụ thuộc vào An sinh xã hội có thể khiến những người về hưu dễ bị cắt giảm phúc lợi hoặc áp lực lạm phát, gây nguy hiểm cho an ninh tài chính của họ”. 'Thay vào đó, những người về hưu nên đa dạng hóa nguồn thu nhập của mình bằng cách bổ sung An sinh xã hội bằng tiền tiết kiệm cá nhân, trợ cấp lương hưu và thu nhập đầu tư để đạt được khả năng phục hồi tài chính cao hơn.'
CÓ LIÊN QUAN: 7 cách hack ngân sách khi nghỉ hưu, theo các chuyên gia tài chính .
7 Quản lý nợ sai
Một sai lầm khác mà những người về hưu thuộc tầng lớp trung lưu mắc phải là quản lý nợ không tốt khi họ chuyển sang một nền kinh tế mới. thu nhập cố định . Điều này có thể dưới dạng nợ thẻ tín dụng, khoản vay dành cho sinh viên hoặc thế chấp, tất cả đều có thể gây áp lực lên thu nhập hưu trí hạn chế. ae0fcc31ae342fd3a1346ebb1f342fcb
Meyer cho biết: “Việc không giải quyết được nợ trước khi nghỉ hưu có thể cản trở sự linh hoạt về tài chính và làm xói mòn khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu theo thời gian”. “Người về hưu nên ưu tiên trả nợ trước khi nghỉ hưu, trước tiên tập trung vào nợ lãi suất cao và áp dụng các chiến lược quản lý nợ thận trọng để giảm bớt gánh nặng tài chính khi nghỉ hưu.”
nó có ý nghĩa gì khi bạn mơ thấy rất nhiều người
số 8 Không bắt đầu tiết kiệm sớm trong cuộc sống
Howard nói rằng một trong những sai lầm lớn nhất mà bất cứ ai cũng có thể mắc phải là không đầu tư vào việc nghỉ hưu đủ sớm trong đời. Đó là bởi vì lãi suất kép đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng tổ trứng của bạn. Nếu bạn chưa tiết kiệm—hoặc chưa tiết kiệm đủ —thời điểm tốt nhất để bắt đầu đầu tư vào tương lai của bạn là ngay bây giờ.
Howard nói: “Hãy bắt đầu tiết kiệm cho việc nghỉ hưu của bạn càng sớm càng tốt. Mặc dù đây không phải là một sai lầm mà bạn có thể sửa chữa nếu sắp nghỉ hưu, nhưng những người vẫn còn làm việc nhiều năm nên lưu ý lời khuyên này”. . Cô cho biết thêm, hãy đảm bảo tận dụng mọi chương trình phù hợp 401(k) mà chủ lao động của bạn có thể cung cấp.
9 Sử dụng 401(k) của bạn cho các chi phí không liên quan đến hưu trí
Cuối cùng, Howard nói rằng nhiều người về hưu thuộc tầng lớp trung lưu đã mắc sai lầm khi rút tiền từ quỹ hưu trí của họ cho những chi phí không liên quan đến hưu trí, khiến họ phải chịu những khoản phí rất lớn trong quá trình này.
'Nếu bạn rút khỏi quỹ 401(k) trước khi được 59 tuổi rưỡi, trong hầu hết các trường hợp, bạn sẽ phải chịu hình phạt thuế phân phối sớm 10%. Bạn có thể đủ điều kiện để được rút tiền khó khăn và có thể được miễn, nhưng điều này sẽ có phải được thảo luận với người quản lý kế hoạch của chủ lao động của bạn. Đương nhiên, cũng có một nhược điểm khác ngoài hình phạt—bạn sẽ có ít tiền hơn trong tài khoản của mình khi nghỉ hưu,' cô cảnh báo.
Best Life cung cấp thông tin tài chính cập nhật nhất từ các chuyên gia hàng đầu cũng như tin tức và nghiên cứu mới nhất, nhưng nội dung của chúng tôi không nhằm mục đích thay thế cho hướng dẫn chuyên môn. Khi nói đến số tiền bạn chi tiêu, tiết kiệm hoặc đầu tư, hãy luôn tham khảo ý kiến trực tiếp của cố vấn tài chính của bạn.
Lauren Xám Lauren Gray là một nhà văn, biên tập viên và nhà tư vấn có trụ sở tại New York. Đọc thêm
